Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Цены ДМС для физических лиц всегда были в полтора-два раза выше, чем цены для предприятий, и чем предприятие больше, тем цены для него ниже. Вся система продаж полисов сориентирована сегодня на корпоративного клиента, так как страховщики быстро поняли: с физическими лицами работать трудно, потому что россияне обычно приходят страховаться, когда уже имеют серьезные заболевания.

МК в Питере, 13 декабря 2006 г.

ДМС для одиночек

1746 просмотров

"Физик" платит вдвойне
Цены ДМС для физических лиц всегда были (и сейчас остаются) в полтора-два раза выше, чем цены для предприятий, и чем предприятие больше, тем цены для него ниже. Например, простой амбулаторный полис для коллектива из 10 работников стоит порядка 3,5 тыс. рублей на человека в год, при численности от 250 человек - 1,8 тыс. рублей, а для индивидуалов - не менее 5 тыс. Вся система продаж полисов сориентирована сегодня на корпоративного клиента, так как страховщики быстро поняли: с физическими лицами работать трудно, потому что россияне обычно приходят страховаться, когда уже имеют серьезные заболевания и надеются полечить их за счет страховщика. Возможно, многократные упоминания об этом как раз и спровоцировали СМИ на утверждения, что страховщики избегают работы с индивидуалами по программам ДМС, и лишь изредка делают исключение либо для тех, кто уже оплатил несколько других полисов (по имущественному страхованию, ОСАГО и т.д.), либо для членов семей тех работников, которые были застрахованы корпоративно, либо для маленьких детей (потому что полисы для малышей все-таки окупаются благодаря своей высокой цене). В конце 2005 года индивидуальными полисами ДМС было охвачено не более 1% населения Петербурга.

Конъюнктура вынуждает "мелочиться"
Тем не менее, страховщики, опрошенные нами, категорически не согласны с тем, что "физикам" нет места на рынке ДМС. "Запретительных барьеров перед частными лицами страховщики не ставят, - уверена Татьяна Волошина, директор Центра медицинского страхования СК "Русский мир" (доля таких клиентов в сборах компании по ДМС составляет порядка 20%). - Мы их страховали и будем страховать, хотя это и неприбыльно". Говоря о "неприбыльности", страховщики, тем не менее, прорабатывают варианты удешевления полисов для "физиков". Так, по словам Т. Волошиной, сейчас начинает развиваться страхование членов семей корпоративных клиентов по таким же корпоративным тарифам. "Нельзя сказать, что это для нас выгодно, - говорит она, - но все-таки денежный оборот растет, а самое главное, возрастает количество людей, по рекомендациям которых к нам приходят новые клиенты. Они оплачивают полисы уже по рыночным тарифам. Особенно это касается детского страхования".

Дорогие дети
По общему мнению страховщиков, успешнее всего индивидуальные полисы ДМС продаются для детей, причем независимо от их стоимости. Особенно востребованы программы для детей первого года жизни, несмотря на то, что они самые дорогие. Стоимость детских программ, включающих полный комплекс амбулаторно-поликлинического обслуживания, начинается от 40 тыс. рублей. При согласии родителей обслуживаться не на дому, а в медицинском центре, амбулаторно-поликлинический абонемент будет стоить в 2-2,5 раза дешевле - порядка 16 тыс. рублей. В свою очередь, VIP-программа стоит уже 2-3 тыс., и не рублей, а У.Е. (ее отличие в том, что почти вся помощь оказывается на дому, а выезд в медицинский центр требуется только для проведения углубленных лечебных манипуляций; при этом страховщик обеспечивает доставку и сопровождение пациента). Начиная со второго года жизни ребенка, страховые программы дешевеют. Очень важно отметить, что это происходит не только из-за сокращения числа необходимых процедур. "Благодаря тому, что в первый год проводились правильные меры по профилактике и ранней диагностике, мы уже со второго года получаем более здоровых клиентов и можем при пролонгации договоров на каждый последующий год предоставлять им хорошие скидки", - говорит Татьяна Манухина, руководитель отдела ДМС СК "Вирилис".

Взрослого клиента выбирают тщательно
При приеме на страхование индивидуальных клиентов их отбор ведется более строго, но отказов почти не бывает, так как, по мнению страховщиков, это способно нанести катастрофический удар по их имиджу. Принцип здесь другой: клиенту, который с высокой степенью вероятности станет постоянным потребителем врачебных услуг, выставляют повышенные тарифы. Предстраховых медицинских осмотров страховщики сейчас не практикуют, вместо них потенциальному страхователю предлагают пройти анкетирование. В некоторых компаниях он заполняет анкету самостоятельно. Скрывать данные о состоянии здоровья не рекомендуется - когда это обнаружится, страховая компания будет иметь право отказать в выплате. В других компаниях анкету заполняет специалист. "Клиент беседует с терапевтом, тот заполняет анкету, - говорит генеральный директор СК "Капитал-Полис Согласие" Алексей Кузнецов. - Это не то же самое, что самостоятельное заполнение анкеты (от него мы отказались). Врач грамотно задает наводящие вопросы, и обмануть его не получится. Далее анкета передается андеррайтеру, и тот рассчитывает цену, Кстати, у нас нет отсева или запретительного тарифа: цена ставится объективно, а дальше человек сам решает, платить или нет".

Цены "кусаются"
Понятие "добровольное медицинское страхование" может включать в себя очень разные перечни услуг. Поэтому цена базового поликлинического обслуживания для частного лица может колебаться от 200 до 1000 долларов, в зависимости от поликлиники и широты программы. Стационарное обслуживание, то есть возможность при необходимости лечь в больницу за счет страховщика, дополнительно удорожает полис еще на 120-500 долларов. В полис чаще всего входят экстренные госпитализации, а не плановые. Экстренной госпитализации требуют либо обострения хронических заболеваний (острый инфаркт миокарда, острое нарушение мозгового кровообращения, острая пневмония, острый холецистит, острый аппендицит и т.д.), травмы, отравления (кроме алкогольных и наркотических, которые являются исключениями из страхового покрытия). Решение о такой госпитализации принимает врач скорой помощи или врач поликлиники. В случае экстренной госпитализации страховщик оплачивает всю медицинскую помощь, в том числе и оперативные вмешательства. Но в стандартных договорах медицинского страхования исключением являются крупные оперативные вмешательства: реконструктивные операции на сосудах, операции на сердце, трансплантация органов и тканей и т.д. За дополнительную плату в полис можно включить плановую госпитализацию.

Бывают исключения
В любом полисе указаны нестраховые события, которые не лечатся за счет страховщика. Часть из них совпадает со списком так называемых "социально значимых болезней" (психические, туберкулез и др.). Однако другая часть исключений может произвольно приписываться страховщиком, что порой вызывает острое недовольство клиентов - прежде всего корпоративных. Они не хотят соглашаться с исключением из программ ДМС таких распространенных заболеваний, как, например, гепатит, диабет, ЗППП (заболевания, передающиеся половым путем), аллергические проявления. Вызывают недовольство клиентов и такие случаи, когда страховые компании, обещавшие "безлимитные" программы, в реальности начинают ограничивать количество госпитализаций, дней пребывания в стационаре, а также число страховых случаев по договору. 15-летний опыт работы показал страховщикам и их клиентам, что в перечне услуг, гарантированных страховым полисом, всегда должна присутствовать амбулаторная помощь на дому при возникновении временной нетрудоспособности (грипп, ангина и т.д.). Это позволит клиентам компании не зависеть от очередей в районной поликлинике. Также клиенты уделяют большое внимание амбулаторной, стоматологической и экстренной медпомощи. В случае несогласия с предложенной ценой вполне возможно обратиться и в другие страховые компании. Сейчас в Петербурге насчитывается порядка 50 компаний, активно работающих на рынке ДМС.

Коллективизм выручает
Тем видом ДМС, которое было бы чрезвычайно полезно иметь каждому страхователю-одиночке, является экстренная помощь. К владельцу такого полиса быстро приедет скорая, отвезет в хорошую больницу, а самое главное, полис защитит человека от главной угрозы - от нехватки лекарств в больницах (включенные в обязательный список лекарства не всегда действенны, а другие пациент должен не только оплачивать, но и сам находить и доставлять). В среднем полис экстренной помощи стоит сейчас 180-200 долларов, но может оказаться и дешевле. "Если объединяются 10-15 человек (2-3 семьи или небольшой трудовой коллектив), то мы предоставляем скидки, - говорит директор по маркетингу СК "АСК-Мед" Татьяна Долинина. - С этого года такое объединение случается все чаще - значит, люди способны на коллективные действия. Это бывает и на предприятиях, где вдруг перестали страховать, и среди соседей. Цена снизится уже долларов до 150-160".
 
Алексей КРЫЛОВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »